上海金融局發布個人客戶業務指引,融資租賃公司個人客戶權益保護培訓提上日程

發布時間:2021-01-29

文 | 畢英鷙 合伙人   沈弋力 律師 匯業律師事務所 

困擾融資租賃行業發展的因素有很多,比如市場接受度、融資渠道、租賃物統一登記制度、業務創新與立法滯后、私力救濟渠道受阻、各地監管標準與司法裁判標準不統一、融資租賃公司專業化程度不高、售后回租比例過大等等。但是近兩年來,伴隨著行業的不斷發展,外資、內資、金融租賃公司統一監管,銀保監對融資租賃業務的監管新規出爐,從立法層面上看,行業內的很多問題也都在慢慢得到解決。更多的監管政策,從個體上看,在短時間內會給租賃公司帶來合規風險,可是立足于行業來看,這卻是融資租賃行業逐漸走向成熟的標志。

近日,上海市地方金融監督管理局頒布《上海市融資租賃公司、商業保理公司涉個人客戶相關業務規范指引》(下稱:《指引》),該《指引》給上海市涉及個人客戶的融資租賃公司提出了新的合規要求,筆者結合團隊執業經驗,梳理出《指引》的主要信息如下。

1.服務導向

鼓勵租賃公司為符合國家及上海產業政策導向的行業、企業提供服務,更好地服務實體經濟、租金高質量發展。穩妥審慎開展涉及個人客戶的相關業務,比如乘用車融資租賃。

2.承租人基本權利

充分尊重并保障承租人特別是個人客戶知情權、自主選擇權、公平交易權、受尊重權、信息安全權等基本權利。

3.內部控制

融資租賃公司開展個人客戶相關業務的應當之地個人客戶權利保護工作的總體歸回和具體工作措施,對個人客戶權益保護實行全流程管控機制。同時需要建立健全與個人客戶權益保護相關的內控制度包括:

3.1 個人客戶風險等級評估制度;

3.2 相關產品、服務及業務合同信息披露、查詢制度;

3.3 營銷宣傳管理制度;

3.4 客戶信息保護制度;

3.5 客戶投訴處理制度;

3.6 個人客戶權益保護工作考核評價制度,及相關內部監督和責任追究制度;

3.7 客戶權益保護重大事件應急處置制度;

3.8 第三方合作機構業務管理規范;

4.個人客戶權益保護培訓

《指引》第十條規定,上海市融資租賃公司、商業保理公司必須每年至少舉辦一次個人客戶權益保護培訓,培訓對象應覆蓋公司中高級管理人員、基層業務人員及新入職員工。

5.禁止展業

5.1 禁止為在校學生或其它缺乏必要償付能力的個人客戶提供融資租賃、保理服務;

5.2 禁止為個人客戶提供或變相提供融資擔保服務。這里主要針對現今市場很流行的部分“助貸”業務。

6.審慎展業

不支持上海市融資租賃公司、商業保理公司開展以下業務。

6.1 在長租公寓、醫療美容、教育培訓等高風險行業為個人客戶提供融資租賃、保理服務;

6.2 為客戶提供過橋資金;

6.3 不以購買租賃物為主要融資用途的融資租賃業務。

7.營銷宣傳

禁止融資租賃公司存在如下營銷宣傳活動:

7.1 超過法定經營范圍的宣傳,主要包括宣傳發放貸款、受托發放貸款、受托投資理財等等;

7.2 虛假、欺詐、隱瞞及誤導性宣傳;

7.3 引用不真實、不準確的數據、資料或者隱瞞限制條件等,對產品、服務進行夸大表述;

7.4誤導客戶認為監管機構為企業或產品提供保證。

7.5 明示或者暗示相關交易無風險。

8.信息披露

融資租賃公司在展業時,應當使用“業務確認書”、“還款計劃表“等便于接受和理解的方式及時、真實、全面、準確的向客戶披露信息,包括但是不限于:

8.1 法律關系、合同標的物權力歸屬;

8.2 融資總額、具體項目融資金額、租金支付明細、時間、方式等等;

8.3 承租人違約的后果;

8.4 第三方合作機構的完整名稱,作用,收取費用的明細、標準;

8.5 合同文本的獲取渠道、方式;

8.6 投訴及處理途徑。

9.業務外包

9.1 信用審核不得外包;

9.2 鼓勵融資租賃公司、保理公司通過自有渠道開展獲客、催收、客戶服務。如存在第三方合作機構時,應當統一管控 、明確業務規范、強化考核標準、完善清退機制;

9.3 通過第三方合作機構獲客或是開展營銷宣傳的,應當要求第三方明示融資租賃公司信息及業務性質,避免外包公司誤導客戶;

9.4 通過第三方合作機構提供劃轉資金或收取相關資金、費用的,應當明確約定、實現告知,并加強對資金流向的風險管控。

10.信息收集與保護

融資租賃公司不得收集與業務無關的個人客戶信息,不得采取不成當方式收集個人客戶信息,對展業過程中獲取的個人客戶信息嚴格保密,不得泄露、出售或公開。

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